Visa svarbi informacija apie būsto paskolas JK.
Būsto paskola yra paskola, suteikiama banko arba kredito kompanijos. Ši paskola yra apsaugota (secured loan) ir, jei paskolos mokėjimai bus sustabdyti, bankas turės teisę perimti būstą bei jį parduoti.
Kai gaunate būsto paskolą, per atitinkamą periodą jums reikia išmokėti šią paskolą atgal bankui ar kredito kompanijai, kartu su atitinkamomis palūkanomis (interest). Kol paskola nėra pilnai išmokėta, bankas turi teisę bet kada perimti jūsų būstą bei jį parduoti.
Jungtinėje Karalystėje paskolą būstui galite pasiimti kaip vienišas asmuo, arba kartu su kitu asmeniu ar net keliais kitais asmenimis.
Pradinis paskolos būstui įnašas
Pradinis paskolos būstui įnašas yra pradinė įmoka už būstą. Kuo daugiau įnešite pradinės įmokos, tuo mažiau reikės skolintis iš banko, ir, aišku, mokėsite mažesnį palūkanų procentą.
Pradinis įnašas yra įvardijamas kaip tam tikras būsto vertės procentas. Pvz, jei būsto vertė yra £200,000, 10% pradinis įnašas bus £20,000. Likusią būsto vertės sumą paprastai padengia bankas, suteikdamas būsto paskolą.
Kur kreiptis dėl būsto paskolos?
Būsto paskolas teikia tam tikros finansinės kompanijos, taip pat bankai bei kredito unijos. Būsto paskolos paieškas galite pradėti vienu iš šių būdų:
- Tiesiogiai kreiptis į banką ar kitą kompaniją, kuri teikia būsto paskolas;
- Naudotis paskolos brokerio paslaugomis bei gauti konsultacijas iš nepriklausomų finansinių konsultantų šiais klausimais. Kai kurie brokeriai gali pasiūlyti paskolas iš visų įmanomų paskolų kompanijų, tuo tarpu kiti brokeriai gali turėti tam tikrus išskirtinius pasiūlymus.
Kokią būsto paskolą rinktis?
Yra keletas būsto paskolos tipų, kokį paskolos tipą pasirinksite priklauso nuo jūsų aplinkybių, pvz, pirmą kartą perkantys būstą asmenys (First time buyers), nuomotojai, kurie investuoja į nuomojamą būstą (landlords), ar netgi asmenys, kurie kreipiasi dėl pakartotino įkeitimo (pakartotinos paskolos/remortgage).
Paskolos pirmą kartą perkantiems būstą
Asmuo, pirmą kartą perkantis būstą gali pasinaudoti keliomis specialiomis schemomis, kai kurios jų net leidžia įmokėti mažesnį pradinį įnašą.
- Help to Buy paskola. Tai valstybės remiama būsto paskolų schema, kuri leidžia įsigyti būstą turint nedidelį pradinį įnašą. Šiuo metu JK yra siūloma ši būsto paskola, kuomet valstybė suteikia nuosavybės paskolą (equity loan), kuri 5 metus nėra apmokestinama palūkanomis. Ši schema galioja nuo 2021 m balandžio 1 dienos iki 2023 m kovo 31 dienos.
- Right to Buy paskola. Ši paskola leidžia įsigyti su nuolaida jums suteikta nuomai socialinį būstą. Anglijoje socialinio būsto nuomotojai gali gauti net iki £84,200 (£112,300 Londone) nuolaidą būsto kainai. Norint įsigyti būstą naudojant šią schemą, asmuo privalo įrodyti, jog nuomavosi socialinį būstą bent 3 metus.
- Guarantor mortgages. Ši paskola gali būti suteikiama kuomet šeimos narys arba draugas yra įvardijamas kaip jūsų garantorius ir, jums praleidus paskolos mokėjimus, garantorius tęs paskolos įmokas.
Kiti būsto paskolos tipai
- Paskola, turintiems blogą kredito istoriją;
- Paskolos be jokio pradinio įnašo. Šios paskolos paprastai siūlomos tik tuomet kai turite garantorių, kuris yra įrašomas į paskolos sutartį.
- Paskolos laisvai samdomiems darbuotojams (self-employed).
- Komercinės paskolos, kuomet galite įsigyti būstą kaip savo biznio investiciją.
- Paskolos pensininkams, ar asmenims virš 55 metų amžiaus;
- Buy to Let paskola: leidžia pasiimti paskolą, norint įsigyti būstą jo pernuomavimui;
- Second mortgages: leidžia gauti paskolas antram būstui kaip atostogų rezidencijai ar kaip investicijai
Kuo skiriasi tik palūkanų išmokėjimo ir pačios būsto paskolos išmokėjimai?
Dauguma būsto paskolų yra grąžinamosios būsto paskolos (repayment mortgages). Jūsų mėnesio įmokos dengs ir paskolos grąžinimą, ir būsto paskolos palūkanas. Pasibaigus paskolos mokėjimo terminui, pilna paskolos suma ir paskaičiuotos palūkanos turės būti visiškai padengtos.
Jei naudojatės tik palūkanų išmokėjimu (interest only), jūsų mėnesio įmoka dengs tik paskaičiuotas palūkanas, tačiau pati būsto paskola nebus mokama. Pasibaigus paskolos mokėjimo terminui, jums reikės sumokėti atgal visą paskolos sumą. Tai reiškia, jog atskirai jums reikės dėti į santaupas tam tikrą pinigų sumą, jog, pasibaigus terminui, galėtumėte susimokėti šią paskolą.
Būsto paskolos mokesčiai
JK gali būti taikomi šie būsto paskolos mokesčiai:
- Paskolos paėmimo mokestis;
- Būsto paskolos paraiškos mokestis;
- Vertinimo mokestis (valuation fee);
- Norint įnešti mažesnį pradinį įnašą, kai kurioms būsto paskoloms gali būti pritaikytos didesnės palūkanos;
- Telegrafo siuntimo mokesčiai (telegraphic transfer fees) yra pritaikomi kuomet bankas persiunčia paskolos sumą;
- Paskolos brokerio mokestis, dažniausiai mokamas kuomet paskolos pasiūlymą gavote naudodamasis paskolos brokerio paslauga.
Kas atsitinka kuomet praleidžiate būsto paskolos mokėjimą?
Gavus būsto paskolą ir praleidus mėnesio paskolos įmoką, jums bus paskirta vėluojančios sumokėti įmokos bauda. Papildomai apie šiuos praleistus mokėjimus bus informujamos kredito istorijos agentūros ir tai, aišku, turės neigiamos įtakos jūsų kredito reitingui.
Jei manote, jog negalėsite atlikti mėnesio mokėjimo, rekomenduojame kuo greičiau susisiekti su banku, kuris suteikė paskolą. Bankas kartu su jumis peržiūrės jūsų situaciją ir galės pasiūlyti sprendimą. Tarp svarstomų variantų gali būti pasiūlymas trumpam laikui atidėti paskolos mokėjimą, kuriam laikui pasiūlyti mažesnes mėnesio įmokos sumas arba pailginti patį paskolos terminą.
Fiksuotos ar nefiksuotos palūkanos?
Nefiksuotų palūkanų procentas gali keisti bet kada, dažniausiai jų procentas priklauso nuo Anglijos valstybinio banko bazinio procento.
Fiksuotos palūkanų procentas nesikeis tam tikrą nustatytą periodą, kuris paprastai gali siekti nuo 1 iki 5 metų.
Kaip gauti būsto paskolą?
Jums reikės:
- Sutaupyti pradinį pinigų įnašą (deposit), jei perkate savo pirmąjį būstą.
- Susirasti būstą, kuri norite pirkti.
- Susirasti banką ar kredito uniją.
- Užtikrinti, jog galėsite atlikti paskolos mokėjimus.
- Gauti pradinį būsto paskolos pasiūlymą (Mortgage in Principle), kuriame bus nurodyta kiek galite pasiskolinti.
- Pateikti kainos pasiūlymą patikusiam būstui.
- Jei pasiūlymas bus priimtas, kreiptis dėl galutinio paskolos paėmimo.
Būsto paskolos procesas
Kai gavote pradinį būsto paskolos pasiūlymą (Mortgage in Principle) ir esate pasiruošęs pradėti būsto paskolos paėmimo procesą, jums reikės atlikti šiuos žingsnius:
- Turėti identifikavimo dokumentus: tapatybės dokumentas, adreso patvirtinimas, pajamų patvirtinimo išrašai ir pradinio įnašo patvirtinimas.
- Pateikti paskolos paraišką, joje reikės pateikti detales apie būstą, kurį perkate, taip pat būsto kainą.
- Paskirti advokatą, kuris paruoš sutartis bei atliks tam tikras paieškas.
- Gauti perkamo būsto apžvalgą, kurioje pateikiama informacija apie būsto vertę bei būklę.
- Kontraktų apsikeitimas vyksta tuomet, kai paskola būstui yra patvirtinta ir esate pasiruošę įsigyti būstą. Jūsų advokatas kartu su pardavėjo advokatu apsikeis kontraktais.
- Paskutinis žingsnis – Užbaigimas (Completion). Tai yra data, kuomet būsto pardavėjas gauna pinigus ir jūs tampate teisiniu būsto savininku bei galite persikelti į savo naujus namus.